#Le financement
Les assurances emprunteur
jeudi 6 février 2020
L’assurance de prêt, généralement dénommée assurance emprunteur, est une garantie demandée par les prêteurs (banques) lors d’une demande de prêt. Pour votre emprunt, vous serez dans l’obligation de souscrire une assurance emprunteur.
1. L’assurance d'un prêt immobilier serein
Cette assurance-crédit immobilier permet de couvrir les risques de défaut de paiement, quelles que soient leurs causes. Elle comporte des garanties couvrant les risques d’incapacité, d’invalidité, voire de perte d’emploi. La garantie de base est la garantie décès : en cas de décès de l’emprunteur, l’assurance réglera le capital restant dû du prêt selon les quotités d'assurance. En complément s’y ajoutent plusieurs autres garanties : PTIA, IPT, ITT, IPP.
2. Le lexique des garanties
- PTIA : PERTE TOTALE ET IRRÉVERSIBLE D'AUTONOMIE La perte totale et irréversible d'autonomie concerne les invalidités mentales ou physiques de l'assuré.
- IPT : INVALIDITÉ PERMANENTE TOTALE
Invalidité permanente et totale. - ITT : INCAPACITÉ TEMPORAIRE TOTALE
Cette garantie joue lorsqu'à la suite d'un accident ou d'une maladie l'assuré se retrouve temporairement dans l'incapacité d'exercer sa profession - IPP : INVALIDITÉ PERMANENTE PARTIELLE
Impossibilité permanente, possibilité d’exercer certaines activités professionnelles.
3. Choisir son assurance
L’organisme de crédit choisi vous proposera systématiquement une assurance emprunteur partenaire. Vous n’êtes pas contraint de choisir celle-ci. Vous pouvez opter pour une délégation d’assurance et choisir un autre assureur pour votre prêt à condition que l’assurance choisie possède les mêmes garanties que le contrat proposé par l’organisme bancaire. L’organisme de crédit est tenu de vous proposer une Fiche Standardisée d’Informations (FSI) dès la première simulation de prêt effectuée. C’est une fiche d’information non contractuelle, ayant pour objectif de permettre le rapprochement des différentes offres d’assurance en comparant les exigences de garanties demandées.
4. Quotité d’assurance
Vous pouvez également établir un prêt au nom de plusieurs personnes (appelé co-emprunt). Vous devrez donc préciser à l’assureur la part assurée pour chacun.
Par exemple, si vous êtes un couple, vous pouvez :
- Soit vous assurer chacun pour la totalité du prêt ; dès lors qu’un co-emprunteur décède, l’organisme assureur devra rembourser la totalité du capital restant dû,
- Ou alors vous pouvez diviser en plusieurs parties le capital. Dans notre exemple, pour deux co-emprunteurs, vous pouvez assurer chacun 50 % du montant du prêt. En cas de décès de l’un d’entre eux, l’assureur s’engage à rembourser uniquement sa part.